اوراق بانک مسکن یا اوراق تسه درواقع اوراقی هستند که به دارندگان حساب‌های ممتاز بانک مسکن تعلق می‌گیرد و فرد می‌تواند آن‌ها را به فروش برساند. این اوراق در بازار فرابورس منتشر می‌شوند و عرضه کننده آن بانک مسکن و تقاضا کننده هم معمولاً افرادی هستند که در پی دریافت وام مسکن هستند. در این مقاله از اکو ساختمان به توضیح برخی از پرسش‌ها حول محور اوراق بانک مسکن پرداخته شده است.
برای دریافت مطالعه پیش امکان سنجی آنلاین در کمترین زمان به اکوساختمان مراجعه کنید.
اوراق تسه چیست؟
همانطور که در مقدمه نیز به آن اشاره شد اوراق تسه به دارندگان حساب‌های سپرده ممتاز در بانک مسکن تعلق می‌گیرد. اشخاص به ازای سپرده‌گذاری در این حساب‌ها، می‌توانند اوراق گواهی حق تقدم مسکن دریافت کنند و در بازار فرابورس به فروش برسانند. به زبان ساده‌تر با افتتاح حساب سپرده ممتاز بانک مسکن اشخاص صاحب امتیاز وامی می‌شوند که این امتیاز را می‌توانند در قالب اوراق بفروشند.
حساب سپرده ممتاز بانک مسکن
حساب سپرده ممتاز بانک مسکن انواع مختلف دارد و می‌توان انواع حساب ممتاز با سود و حساب ممتاز بدون سود آن را افتتاح کرد. تفاوت انواع حساب‌های ممتاز، در نحوه تخصیص این اوراق به سپرده‌گذار است که بنا به مانده حساب، اولویت‌های شعبه و همچنین درخواست یا عدم درخواست سود متفاوت است؛ بنابراین با افتتاح یکی از انواع این حساب ممتاز می‌توان از اوراق مسکن بهره‌مند شد که یا خود شخص از آن استفاده کرده یا آن را در ساز و کاری قانونی به دیگران می‌فروشد.
ارزش اوراق مس۱۵کن چقدر است؟
ارزش اوراق مسکن به ازای هر برگ از این اوراق به اندازه ۵۰۰ هزار تومان وام است و با توجه به نوسانات بورس هر برگ از این ۵۰۰ هزار تومان وام با قیمت‌های نوسانی به فروش می‌رسند اما تجربه چند سال اخیر نشان داده که قیمت تسه معمولاً از ۱۰ درصد ارزش آن فراتر نمی‌رود (ارزش اوراق مسکن از آذر ماه سال ۹۸ تا خرداد ماه سال ۹۹ به دلیل رشد شاخص بورس تا دو برابر افزایش داشته است). جزئیات حساب ممتاز بانک مسکن را در صفحه مربوط به سپرده ممتاز بانک مسکن و نرخ اوراق را نیز در وب سایت بانک مسکن بررسی کنید.
دامنه نوسان نرخ و مدت اعتبار اوراق تسه چقدر است؟
این پرسش که نرخ اوراق مسکن چقدر نوسان دارد و به چه عواملی وابسته است، برای بسیاری پیش می‌آید. نرخ این اوراق مانند هر اوراق دیگری به میزان عرضه و تقاضا وابسته است؛ ولی بهتر است بدانید به طور معمول نرخ اوراق مسکن قدیمی‌تر به دلیل نزدیکی به سررسید، ارزان‌تر از اوراق جدید منتشر شده است.
زمان انقضای اوراق مسکن دو سال است که این زمان در برخی از موارد تا شش ماه تمدید می‌شود. به هنگام خرید اوراق تسه باید توجه شود که مدت زمانی که تا انقضای آن باقی است به اندازه‌ای باشد که بتوان از آن استفاده کرد چون در برخی موارد فرایند بانکی در بانک مسکن طولانی شود و اعتبار این برگه‌ها تمام شود. با اتمام زمان اعتبار اوراق مسکن، نماد معاملات آن در بورس متوقف شده و دارنده آن دیگر نمی‌تواند از آن استفاده کند و عملاً هزینه انجام‌شده سوخت خواهد شد. برای تشخیص این‌که اوراق منتشر شده مربوط به چه زمانی است باید به اعدادی که کنار نماد تسه درج می‌شود توجه کرد. رقم اول نشان‌دهنده سال انتشار و دو رقم بعدی نشان‌دهنده ماه انتشار اوراق است.
نرخ سود وام اوراق مسکن و شرایط آن
وامی که اشخاص می‌توانند از محل این اوراق اخذ کنند دارای سود ۱۷٫۵ درصد است که حداکثر زمان بازپرداخت آن ۱۲ سال است. همراه با این وام می‌توان با تهیه ۸۰ برگ اوراق تسه یک وام جعاله ۴۰ میلیون تومانی با همان سود ۱۷٫۵ درصد تهیه کرد که مدت زمان بازپرداخت آن حداکثر ۵ سال است. همچنین سقف این وام برای تهران، شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر و سایر شهرها متفاوت است که جزئیات و آخرین قیمت آن را در وب سایت بانک مسکن بخش تسهیلات می‌توان مشاهده کرد.
مدت اعتبار اوراق تسه
زمان انقضای اوراق مسکن دو سال است و این زمان در برخی از موارد تا شش ماه تمدید می‌شود. به هنگام خرید اوراق تسه باید توجه داشت که مدت زمانی که تا انقضای آن باقی است به اندازه‌ای باشد که بتوان از آن استفاده کرد چون در برخی موارد پروسه‌های بانکی در بانک مسکن به طول بینجامد و اعتبار این برگه‌ها تمام شود. با اتمام زمان اعتبار اوراق مسکن، نماد معاملات آن در بورس متوقف شده و دارنده آن دیگر نمی‌تواند از آن استفاده کند و عملاً هزینه انجام‌شده سوخت خواهد شد. برای تشخیص انقضای اوراق منتشر شده باید به اعدادی که کنار نماد تسه درج می‌شود توجه کرد. رقم اول نشان‌دهنده سال انتشار و دو رقم بعدی نشان‌دهنده ماه انتشار اوراق است.
آخرین قیمت اوراق مسکن
قیمت تسه هر روز در حال تغییر است. چون این اوراق در بازار فرابورس عرضه می‌شود و مثل هر نماد معاملاتی دیگر بنا به میزان عرضه و تقاضا، قیمتی متغیر دارد؛ اما قیمت اوراق تسه سال ۹۸ معمولاً حول و حوش ۳۹ هزار تا ۴۲ هزار تومان بوده که با اعلام افزایش سقف وام مسکن ناشی از این اوراق، به حدود ۴۵ هزار تومان هم رسید؛ اما در هر صورت می‌توان برآورد کرد که قیمت اوراق تسه سال ۹۸ بین ۷٫۵ تا ۹٫۵ درصد ارزش وام اوراق در نوسان بوده است. برای اطلاع از قیمت روز اوراق مسکن به وب سایت بانک مسکن مراجعه کنید.
چقدر اوراق تسه باید خرید؟
اشخاص به ازای هر ۵۰۰ هزار تومان وام باید یک ورق تسه تهیه کنند. برای اخذ وامی به ارزش ۱۰۰ میلیون تومان باید ۲۰۰ برگه تسه تهیه کرد. همانطور که در بند پیش هم گفته شد نرخ اوراق مسکن متغیر است و به طور روزانه بر اساس معاملات عرضه و تقاضا تعیین می‌شود.
در تاریخ بهار ۹۹ به یک زوج در شهر تهران ۲۰۰ میلیون تومان وام اوراق مسکن پرداخت می‌شود (به ازای هر کدام از زوجین ۱۰۰ میلیون تومان) که این زوج می‌توانند یک وام جعاله ۴۰ میلیون تومانی هم به آن ضمیمه کنند؛ بنابراین برای گرفتن وام ۲۴۰ میلیون تومانی باید ۴۸۰ ورق تسه تهیه کرد. اگر با توجه به شرایط این روزهای بازار قیمت هر ورق تسه را ۸۰ هزار تومان در نظر بگیریم، برای گرفتن سقف این وام این زوج تهرانی باید معادل ۳۸ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان برای تهیه اوراق مسکن هزینه کنند که البته هزینه کارمزد خرید هم که در ادامه به آن اشاره شده، به آن اضافه خواهد شد.
فرآیند خرید و فروش اوراق مسکن و کارمزد آن
با هدف جلوگیری از سفته‌بازی، اوراق خریداری شده تا دو ماه پس از آن قابلیت فروش ندارند. البته اگر تنها چهار ماه به پایان مدت اعتبار اوراق تسه باقی مانده باشد، چنین محدودیتی وجود ندارد و بلافاصله پس از خرید، می‌توان آن‌ها را معامله کرد.
کارمزدی که برای خرید این اوراق پرداخت می‌شود، ۴۹ صدم درصد و کارمزد فروش این اوراق ۲۴ صدم درصد است. برای مثال برای خرید تعدادی از این اوراق که قیمت آن فرضاً ۱۰ میلیون تومان است باید ۴۹۰ هزار تومان کارمزد به کارگزاری پرداخت شود. پس از تحویل اوراق به بانک مسکن، بقیه مراحل اخذ وام شبیه گرفتن بقیه وام‌های مسکن در بانک مسکن است که جزئیات آن را می‌توان در وب سایت بانک مسکن مشاهد کرد.
مطالب مرتبط: وام مرابحه چیست
سخن آخر
متأسفانه نوساناتی که در بازار مسکن و مصالح ساختمانی رخ داده است. قدرت خرید بسیاری از خریداران و سرمایه گذاران را بسیار کاهش داده است. حالا بازار مسکن به سودآوری گشته نیست و فروش بسیار پایین است. برای اطلاع از مناطق پر سود در زمینه ساخت و ساز نیاز به انجام مطالعات امکان سنجی و پیش امکان سنجی پیش از سرمایه گذاری است. برای این منظور و آگاهی از قیمت مسکن به اکو ساختمان مراجعه کنید.
